こんにちは、れもん丸です。
いきなりですが、59.6%——この数字が何かわかりますか。これは、生活が「苦しい」と感じている世帯の割合です。厚生労働省の2023年・国民生活基礎調査の数字で、前年の51.3%から大きく上昇しました。今の日本は、何気なく過ごしていると家計に余裕がなくなりやすい時代だと言えます。
ここで「自分はある程度貯金があるから大丈夫」と思った方も多いかもしれません。でも、貯金がある人の中にも、知らないうちにお金を失う方向へ進んでいる行動や思考が見られることがあります。それに気づかないままだと、いずれ余裕を失ってしまう。
そこで今回は、「結局貧乏になる人の特徴」を6つにまとめました。やらかし40代の私自身、いくつも身に覚えがあります。一言で他人事とは思わず、自分に当てはまっていないかチェックしながら読んでみてください。
📌 この記事でわかること
- 「苦しい」と感じる世帯が約6割（59.6%）に達した今の日本の現実
- 貧乏への入り口になる「時間割引率の高さ」という考え方
- 資産を守る「守り」と、インフレに負けない「攻め」のバランス
- 「普通」を全部そろえると、なぜかえって貧しくなるのか
- 6つの特徴を踏まえた今すぐ見直したいポイント
目次
- その1：時間割引率が高い
- その2：守りの意識が薄い
- その3：攻めが足りない
- その4：「普通」のコンプリート
- その5：選挙に行かない
- その6：安易な離婚
- まとめ：原因を知れば、未来は変えられる
- FAQ / よくある質問
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1. その1：時間割引率が高い
1つ目は「時間割引率が高い」こと。聞き慣れない言葉ですが、簡単に言えば「将来の価値より、今すぐの価値を重く感じる度合い」のことです。
例を挙げます。「今すぐ1万円もらえる」のと「1年後に1万1,000円もらえる」のと、どちらを選びますか。冷静に考えれば、1年で10%増える後者のほうが合理的です。それでも「今の1万円」に強く惹かれる人は、時間割引率が高いタイプと言えます。
時間割引率が高い＝将来より今を優先しやすい＝お金を貯蓄・投資より「今の欲」に使いやすい。
もちろん、収入の範囲で外食やゲーム、娯楽を楽しむ分には問題ありません。注意したいのは、時間割引率の高さが、将来の家計を圧迫する判断につながるケースです。
| 今を優先した選択 | 将来かかってくる代償 |
|---|---|
| 不摂生な生活を続ける | 健康を損ね、医療費増・収入減につながりうる |
| 目先の負担だけで働き方を決める | 長期では世帯の生涯収入が大きく変わることも |
| 年金を安易に繰り上げ受給 | 受給額が減り、長生きへの備えが弱くなる |
経済的に豊かに暮らしたいなら、目先だけでなく将来のリターンを意識した「時間割引率の低い」選択を心がけたいところです。
2. その2：守りの意識が薄い
2つ目は、お金を「守る」意識の薄さです。具体的には、こんな行動が当てはまります。
| 守りが薄い行動 | リスク |
|---|---|
| パスワードの使い回し・不審なWi-Fiに接続 | 不正アクセス・口座乗っ取りなどの直接被害 |
| 収入や資産を周囲に言いふらす | 怪しい勧誘・たかり・トラブルの呼び水に |
| 分かりやすい高級品でお金持ちアピール | 盗難・ねたみなどのリスクを高める |
せっかく資産を築いても、守りが甘いと一気に失いかねません。実際、証券口座の乗っ取り被害などもニュースになっています。一度奪われたものは戻ってくる保証がない以上、自分のお金は自分で守るしかありません。収入や資産が増えるほど被害も大きくなるので、守りの意識も同時に高める必要があります。
これに関連して、過大なリスクを取ることにも注意が必要です。
ネットの情報を鵜呑みにして仮想通貨に大金を投じる、レバレッジをかける、最近好調というだけで対象の偏ったファンドに手を出す——当たれば大きいですが、外れれば資産の大部分を失うこともあります。
「もっと儲けたい」という欲が強すぎると、かえって貧乏に近づく。これは肝に銘じておきたいところです。
3. その3：攻めが足りない
3つ目は、逆に「攻め」が足りないこと。守りが大事とはいえ、サッカーで全員が守ってばかりでは点が取れず勝てないように、お金も一定の攻めがないと、これからの時代は貧乏を避けにくくなります。
理由はインフレです。物やサービスの価格が上がる現象で、日本も2022年頃から本格的なインフレ局面に入りました。
インフレが進むと、現金のままのお金は「額面は同じでも、実質的な価値が目減り」していく。
たとえば1,000万円の預金を持っていても、物価が上がり続ければ、その1,000万円で買えるものは年々減っていきます。つまり「貯金中心で何もしない」こと自体が、リスクになりうる時代なのです。
では、どうするか。ポイントは適正な範囲でリスクを取ることです。
| 攻めの方向 | 具体策 |
|---|---|
| お金に働いてもらう | 全世界株式など、広く分散された低コストのインデックスファンドを一定割合持つ |
| 自分の価値を高める | スキル習得・実績づくりで昇進や転職、副業に挑戦する |
株式である以上、当然値動きはありますが、長期的には世界経済の成長に応じたリターンが期待できます。守るところはしっかり守りつつ、適正な範囲で攻めも出す。この両立が、これからの時代に貧乏を避ける鍵になります。
4. その4：「普通」のコンプリート
4つ目は、世間の「普通」を全部そろえようとすること。盛大な結婚式、新築マイホーム、新車、子どもを大学まで——これらを庶民がスタンプラリーのように全部集めようとすると、高い確率で家計が苦しくなります。
ここで理解しておきたいのが、多くの人が思う「普通」は、実は普通ではないということです。
婚活でよく言われる「普通の男性」を例にしてみましょう。「大卒・身長170cm以上・年収500万円以上」あたりが条件に挙がりがちですが、それぞれ単体ならともかく、すべて同時に満たす人となると一気に少なくなります。
| 条件 | 該当する人のおおよその割合 |
|---|---|
| 大学進学 | 約半数 |
| 身長170cm以上 | 約6割 |
| 年収500万円以上 | 約3人に1人 |
一つひとつは「普通」でも、掛け合わせると途端に希少になる。結婚式・マイホーム・新車・大学進学も同じ構造です。単体なら実現している人は多くても、全部を一般的な収入でそろえるのは非常に厳しい。無理にすべてを実現しようとすると、ギリギリの住宅ローンが金利上昇で重くなる、支出が重なって教育資金が用意できない、といったリスクを背負うことになります。
夫婦2馬力で稼ぐ、親族の援助がある、といった条件がなければ、「普通は掛け算すると希少になる」という現実を受け入れ、本当に実現したいものに優先順位をつけることが大切です。
5. その5：選挙に行かない
5つ目は、選挙に行かないこと。国の制度や政策は、私たちの暮らしに直接影響します。減税や給付があれば家計は楽になりますし、逆もまた然りです。
選挙に行かないことは、自分に有利な方向へ世の中を動かそうとしないこと——不利な変化を黙って受け入れるのに近い。
加えて、政治や社会への関心が薄いと、自分に有利な制度（使える「飴」）があっても、それを見つけて活用できないという不利もあります。よく言われるように、政治に「無関心」ではいられても「無関係」ではいられません。すでに大富豪ならともかく、庶民ほど政策は生活に直結します。世の中に関心を持ち、貴重な一票を投じることも、長い目で見れば家計を守る行動の一つです。
6. その6：安易な離婚
6つ目は、経済面を軽視した離婚です。前提として、離婚そのものは悪いことではありません。お互いの幸せのために前向きに選ぶなら、尊重されるべき選択です。ただ、経済的には、離婚で夫婦ともに苦しくなりやすいのも事実です。
| 局面 | 起こりうること |
|---|---|
| 別居〜離婚時 | 婚姻費用・養育費の負担、世帯の生活費が二重に |
| 共働き＋ペアローン | 住宅の売却額がローン残高を下回ると大きな負担 |
| 熟年離婚 | 年金・退職金・貯蓄が分割され、老後資金が目減り |
特に熟年離婚は、老後の基盤を揺るがします。離婚時には、婚姻期間に応じた厚生年金を分割できますが、収入も資産も分割される一方で、一人暮らしの生活費は二人時代より割高になります。結果として、夫婦双方が老後に苦しくなることもあり得ます。
もちろん、我慢して不幸な結婚を続けるべきという話ではありません。ただ、経済的な側面を正しく理解しておくことは、後悔のない判断のために欠かせません。お金の面だけを見れば、夫婦仲良く暮らすのがベストと言えそうです。
7. まとめ：原因を知れば、未来は変えられる
最後に、6つの特徴を整理します。
| 特徴 | ひとことで |
|---|---|
| 時間割引率が高い | 将来より今を優先しすぎる |
| 守りが薄い | セキュリティ・過大リスクで資産を失う |
| 攻めが足りない | インフレに負け、現金が目減りする |
| 「普通」のコンプリート | 普通を全部そろえて家計が破綻する |
| 選挙に行かない | 自分に有利な制度を動かせない・使えない |
| 安易な離婚 | 収入・資産が分割され双方が苦しくなる |
今は問題なく暮らせている人でも、これらに当てはまっていると、いずれ余裕を失う可能性があります。でも、未来は現在の延長線上にあり、結果には必ず原因がある。つまり、貧乏になる要因を理解して今の生活を見直せば、未来は着実に変えられるということです。
お金の余裕は、心の余裕でもあります。6つの特徴を踏まえて、長期視点で行動・判断していけば、経済的にも精神的にも豊かな人生に近づけるはずです。一緒にコツコツ、資産形成を続けていきましょう。
それでは、また次の記事でお会いしましょう。
⚠️ 本記事は公的統計に基づく一般的な情報提供および個人の見解の共有を目的としたものであり、特定の金融商品や行動を推奨するものではありません。投資は自己責任で、制度の詳細は公式情報をご確認ください。
FAQ / よくある質問
Q. 時間割引率が高いと、もう貧乏になるしかないのですか？
そんなことはありません。時間割引率は意識と習慣である程度コントロールできます。「目先の報酬と将来の報酬、どちらを選んでいるか」を意識し、自動積立など”将来の自分にお金を回す仕組み”を作ることで、今を優先しがちな傾向を補えます。
Q. 守りを優先しすぎて投資が怖いです。どうすれば？
まずは「失っても生活に困らない範囲」から、全世界株式などの分散されたインデックスファンドで少額・長期・積立で始めるのが基本です。守り（生活防衛資金の確保）と攻め（適正な投資）は二者択一ではなく、両立させるものと考えるとよいでしょう。
Q. 「普通」を全部あきらめないといけませんか？
いいえ。全部を同時にそろえようとすると苦しくなる、という話です。自分にとって本当に大切なものに優先順位をつけ、そこへ資源を集中させれば、満足度を保ちながら家計も守れます。
Q. インフレ対策は、具体的に何から始めればいいですか？
いきなり大きく動く必要はありません。まずは生活防衛資金を確保したうえで、余裕資金の一部を低コストの全世界株式インデックスファンドで積み立てるところから。現金一辺倒のリスクを減らすことが、インフレ対策の第一歩です。
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