この記事の前提
「保険加入者」が本人で、本人所有の乗用車・バイクに保険を加入しているケースを対象としています。「友人の車を借りていた時に…」などのケースでは内容が異なります。また、保険会社によって条件が違う場合があるため、ご加入中・検討中の保険の内容を必ずご確認ください。
どうしても所有しないといけない車や通勤バイクをお持ちの方へ。
「対人・対物無制限だけ大丈夫」と「お金の大学」でも説明されていますが、なぜそれでいいのか、その理由を解説します。
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1. 「対人・対物保険は限度額無制限」な理由は『確率低・損失とてつもなく大』に備えるため
備えるのは「相手方への補償」
自動車やバイク（原付を含む）に乗るとき、強制加入となるのが自賠責保険です。これは「相手のある事故を起こしたとき、国の制度で相手への補償に当てる」ための仕組みです。
しかし、自賠責保険だけでは補償が全く足りません。
高額賠償事案の判例を見ると、人身事故では億単位の賠償が珍しくないことがわかります。
参考：インズウェブ「交通事故の死亡・後遺症賠償額の高額ランキング」
一方、自賠責保険の最高補償額は以下のとおりです。
| 事故種別 | 自賠責保険の最高補償額 |
|---|---|
| 死亡 | 3,000万円 |
| 高度障害 | 4,000万円 |
超えた分は、損害を与えた本人が支払う義務を負います。
対物事故についても同様です。対物の賠償判例でも高額なケースが多くあります。なお、強制加入の自賠責保険には物への補償はありません。
「そんな億の金額、払えない…」という部分を肩代わりしてくれるのが、任意保険（後付けの自動車保険）です。
✅ 対人保険・対物保険の補償限度額は「無制限」にする——これが任意保険加入の最大の目的です。
自分や家族には「対人保険」からの保険金は出ない
対人保険はあくまで「他人に迷惑をかけた損害」に対する補償です。自分や一緒に乗っていた家族への補償はありません。
「同乗者」への補償は、親族（家族）か他人（友人・お客さんなど）かで扱いが変わります。
- 親族：対人保険の補償対象外
- 友人・お客さんなど他人：対人保険の補償対象
「友人を乗せて事故を起こした」場合、友人への補償は対人保険から支払われます。
2. 自分への備えは「公的保険」「掛け捨て収入保障」「掛け捨て医療保険」で備えてますよね、という考え
自動車事故でも、公的保険はちゃんと使える
「自動車事故で病院に行っても、健康保険は使えない」という誤解が広まっています。
これは誤りです。交通事故でも健康保険は使えます。
誤解が生まれる背景としては以下が考えられます。
- 相手のある事故の際、自賠責保険部分の確認を警察・病院会計で行うため、保険の扱いが複雑に見える
- 救急搬送時など緊急対応でいったん全額自己負担になり、後日還付となるケースがある
いずれも「使えない」のではなく「手続きが複雑になる場合がある」だけです。
「人身傷害保険」「搭乗者傷害保険」は、家計管理ができていれば不要
任意保険の中には、自分や家族への補償として次の2つが含まれることがあります。
| 保険種類 | 内容 |
|---|---|
| 人身傷害保険 | 事故で自分・家族が死傷した際の補償 |
| 搭乗者傷害保険 | 同乗者（家族含む）が死傷した際の補償 |
この2つの保険料はそれなりの金額がかかります。さらに、実際の支払いは過失割合によって減額されるため、加入額の全額が支払われるわけでもありません。
「余計な保険には入らない」「公的保険＋掛け捨て保険で備える」という家計管理が実践できているなら、人身傷害・搭乗者傷害は基本的に不要です。
相手のある事故であれば、相手方の保険会社からの補償も一定額支払われます。「自動車事故に遭ったら全て自己負担」というわけではありません。
※保険会社によっては「搭乗者傷害は外せない」というケースも増えています。その場合は、その保険会社が指定する最低金額だけ加入しておけば十分です。
3. 相手のない単独事故で死亡してしまった場合…補償はあります
「自分への補償が不要とは分かっても、万が一のことを考えると不安」という気持ちはよく理解できます。
参考として、交通事故の統計データを見てみましょう。
| 区分 | 生涯確率 |
|---|---|
| 交通事故で死傷する | 約26.85%（3.7人に1人） |
| 交通事故で死亡する | 約0.22%（約464人に1人） |
わき見運転やオーバースピードなどの単独事故、または相手の過失ゼロの事故（追突など）で不幸にも死亡・高度障害を負った場合、人身傷害・搭乗者傷害に未加入であれば自動車保険からの補償はゼロになります。
しかし、実はそうではありません。
自損事故傷害特約が自動付帯されている
ほぼすべての自動車保険には、「自損事故傷害特約」が自動付帯されています。
これは「加入者が事故で死亡・高度障害を負った際のお見舞金」的な性格のもので、死亡時は1,500万円程度が支払われるケースが多いです。
もちろんこれだけで全てがカバーされるわけではありませんが、全くゼロではありません。
まとめ
以上の理由から、自動車保険の考え方は次のようにまとめられます。
| 補償の種類 | 推奨する対応 |
|---|---|
| 対人保険 | 無制限（必須） |
| 対物保険 | 無制限（必須） |
| 人身傷害保険 | 家計管理ができていれば不要（外せない場合は最低金額） |
| 搭乗者傷害保険 | 家計管理ができていれば不要（外せない場合は最低金額） |
| 自損事故傷害特約 | ほぼ自動付帯（確認のみ） |
「対人・対物は無制限。自分への備えは公的保険と掛け捨て保険で対応できていれば、それ以上の重複加入は不要」——これが、無駄な保険料を払わないための基本的な考え方です。