「そろそろ家を建てなさい」「毎月家賃を払うのはもったいない」「保険くらい入っておきなさい」——親世代からこんなアドバイスをもらった経験はありませんか？

これらは悪意からではなく、親世代が生きた時代では正しかった教えです。しかし時代は大きく変わりました。 親世代の常識をそのまま実行すると、現代を生きる私たちの資産形成は大きく遠回りしてしまいます。

本記事では、親世代からよく言われる4つの「常識」を、現代の時代背景をもとに検証します。

⚠️ 本記事は資産形成の観点からの考え方を提供するものです。住宅購入・保険加入・投資の判断はご自身の状況・価値観をふまえて行ってください。

目次

1. 常識① 「家を建てたら一人前」
2. 常識② 「車は当然新車」
3. 常識③ 「保険は大人のマナー」
4. 常識④ 「投資はギャンブル、貯金しなさい」
5. よくある質問（FAQ）
6. まとめ：常識は時代とともに変わる

1. 常識① 「家を建てたら一人前」

親世代にとっての「正解」だった理由

一世代前は退職金・年金ともに手厚く、老後の生活費が十分に確保できていました。約20年前の退職金の平均は2,800万円、年金も月17.5万円程度受け取れたため、マイホームさえ持っていれば老後は安心という設計が成り立っていたのです。

現代では話が変わる

若いうちに多額の住宅ローンを組み40年間返済し続けた結果、65歳時点で残るのが「築40年の家と空の預金通帳」では、その後の生活が立ち行かなくなるリスクがあります。

「若さ」という最強の武器を活かす別の選択肢

住宅ローンの平均月額返済額は約10〜14万円と言われています。仮に返済額を月10万円とした場合、ローンを組まず家賃7万円の賃貸に住み、差額3万円を40年間インデックス投資（年利5%想定）に回すと——

毎月3万円 × 40年 × 複利（年5%）≒ 約4,500万円
（元本1,440万円）

これが「若さ」という複利の力です。老後にその資産の一部で小さな家を買ったり、空き家を格安購入したり、老人ホームへ入居するという選択肢が生まれます。「いつか家を持ちたい」という気持ちは大切にしながら、住宅購入の順番と時期を慎重に考えることが現代では重要です。

購入した家のサイズが合わなくなる問題

子ども2人を想定した3LDK・4LDKを購入しても、いずれ子どもは巣立ちます。その後は空き部屋が物置になる——私のおばあちゃんの家がそんな感じでした（笑）。

終の棲家であれば夫婦2人になってからコンパクトな住宅を購入するのもアリだったと感じる場面もあります。一方で、子どもがしばらく同居することで子どもの資産形成を後押しできるというメリットもあります。わが家は「さっさと出ていけとは言わない方針」にしました。

2. 常識② 「車は当然新車」

中古車への偏見が生まれた背景

かつて中古車が敬遠されたのには理由がありました。以前の車の寿命は走行距離10万km程度で、5万km走行の中古車を買うと残り寿命がわずかでした。また道路整備が不十分で車体へのダメージが大きく、外見だけ良く内部が傷んだ車が出回るリスクも高かったのです。

現代では中古車の信頼性が大幅に向上

問題は「相対的なコスト」

トヨタ・カローラで比較すると：

給料が実質的に下がっているにもかかわらず、親世代の感覚で新車を購入するのは家計へのリスクが高まっています。まずは中古車から検討することが現代の合理的な選択です。

3. 常識③ 「保険は大人のマナー」

保険が「必須」とされてきた背景

バブル時代には「お宝保険」と呼ばれる高利回りの貯蓄型保険が存在し、保険でお金を増やすことが実際に合理的だった時代がありました。保険に入ることが「大人の常識」として定着したのには、そうした背景があります。

現代の貯蓄型保険は別物

現在の貯蓄型保険は低利回りの運用商品と薄い保障を組み合わせた上に高い手数料が乗っているケースが多く、インデックス投資と比較すると長期的な資産形成には不利です。

保険の原則：「人生が積む損失」にだけ使う

保険はあくまで「万が一起きたときに人生が立ち行かなくなるレベルの損失」に備えるためのものです。

日本の高額療養費制度を正しく理解すると、大きな病気でも自己負担額には上限があり、100万円程度の生活防衛費があれば多くのケースに対応できます。

参考：民間の医療保険は「基本不要」な理由 / 地震保険は必要ない？根拠を徹底解説

4. 常識④ 「投資はギャンブル、貯金しなさい」

親世代がそう思うのは理解できる

親世代がバブル崩壊を経験している場合、投資で大きな損失を被った光景を目の当たりにしてきたはずです。また銀行の定期預金金利が5%を超えていた時代は「貯金していれば増える」が現実だったため、「投資は危険・貯金が正義」という価値観が形成されても無理はありません。

しかし時代は変わった

「貯金しても増えないどころか減る」という現実が到来しました。

インデックス投資はギャンブルとは別物

「投資 = ギャンブル」というイメージは個別株・FX・レバレッジ商品などリスクの高い手法から来ています。インデックス投資はまったく性質が異なります。

新NISAを活用することで長期投資の利益を非課税で受け取ることも可能です。「積立NISA = ネズミ講」と思われていた時代から、国が公式に推奨する制度として普及した現在、情報のアップデートが求められています。

5. よくある質問（FAQ）

Q. 家は買わない方がいいということですか？

そうではありません。購入すること自体を否定するのではなく、「若いうちに多額ローンを背負うことの機会損失」と「老後の住居費ゼロというメリット」を天秤にかけた上で判断してほしいということです。特に30代前半でのフルローン購入は慎重に検討することをおすすめします。

Q. 中古車を買うときの注意点は何ですか？

走行距離・修復歴の有無・車検の残り期間を確認することが基本です。複数の業者から見積もりを取ること、カーセンサー・グーネットなどの価格比較サイトで相場を把握した上で交渉することをおすすめします。

Q. 保険を全部解約すべきですか？

解約を推奨しているわけではなく、「本当に必要な保険を必要な分だけ持つ」ことを推奨しています。まず高額療養費制度の内容を理解した上で、手持ちの保険と照らし合わせて重複している部分がないか確認することが第一歩です。

Q. インデックス投資はいくらから始められますか？

新NISAのつみたて投資枠では月100円から始められます。SBI証券や楽天証券では三井住友カード・楽天カードのクレカ積立でポイントを貯めながら投資でき、月100円〜月10万円まで柔軟に設定できます。

6. まとめ：常識は時代とともに変わる

常識は時代とともに変わります。親世代の教えをすべて否定する必要はありませんが、時代背景が大きく変わった現代では情報をアップデートした上で自分に合った選択をすることが大切です。

現代の資産形成の基本方針はシンプルです。「支出を最適化し、浮いたお金をインデックス投資に回していく」——特別な才能や高収入がなくても再現性があり、誰でも取り組める方法です。

関連記事

• 【貯金できないサラリーマン必見】絶対やめるべきNG行動5選｜家賃・外食・通信費・ブランド品・時間購入
• 【貯金を増やしたい人必見】資産形成のために断るべきこと8選｜飲み会・情報商材・保険を「断る力」で節約する方法
• 【2026年最新】民間の医療保険は「基本不要」——高額療養費・付加給付の3段構えを根拠付きで解説
• 【不幸になる節約】絶対にやってはいけない残念な節約7選｜コスパ最悪の節約をやめて本当に効く節約に切り替えよう

⚠️ 免責事項
本記事は一般的な資産形成の考え方を提供するものです。住宅購入・保険加入・投資の判断はご自身の状況・価値観をふまえて行ってください。投資にはリスクが伴います。過去の運用実績は将来の成果を保証するものではありません。

参考になればうれしいです。またお会いしましょう！