「貯金がなかなかできない」——そう悩んでいる方は多いと思います。今回は、貯金できない人にありがちな特徴を6つにまとめました。

先に正直にお伝えしておくと、これは誰かを上から目線で批判する記事ではありません。6つすべて、過去の私自身に当てはまっていたことです。リボ払い・住宅ローン・自動車ローンでやらかし、貯蓄ほぼゼロまで追い込まれた当時の自分への戒めとして書いています。

目次

1. 結論：収入よりも「考え方の癖」で決まる
2. その1：同調圧力に逆らえない
3. その2：「物が多い＝幸せ」だと思い込んでいる
4. その3：新しいものを拒絶する
5. その4：見栄を張る
6. その5：他責思考になっている
7. その6：「お金を使わないと人生を楽しめない」と思い込んでいる
8. まとめ：取り組む順番
9. FAQ / よくある質問
10. 関連記事

1. 結論：収入よりも「考え方の癖」で決まる

貯金できるかどうかを分けるのは、収入の多さよりもお金との向き合い方の癖です。

ここからは、6つの特徴を一つずつ見ていきます。

2. その1：同調圧力に逆らえない

「みんな行くみたいだから」という理由で、気乗りしない飲み会や集まりに参加していませんか。

普通の収入の人にとって、無理なく削れる支出は実はそう多くありません。家計の中で自分の意思で大きく減らせるのは、食費と交際費くらいというケースは珍しくないんですよね。食費は自炊で抑えるとして、残る勝負どころが交際費です。だからこそ、価値を感じない誘いをきちんと断れるかどうかが、貯金額に効いてきます。

「角を立てずに上手に断る方法はありますか？」とよく聞かれますが、正直、魔法のような断り方はありません。誘う側はあなたと過ごしたくて誘っているわけですから、断れば多少の気まずさは避けられない。それでも、本当に楽しめる誘い以外は勇気を出して断る——その積み重ねが効いてきます。

ただし、心から楽しめる飲み会や食事会は、むしろ行くべきです。多少の緩みは節約生活を続けるうえで必要。問題なのは「同調圧力だけで参加する、楽しくない集まり」です。

3. その2：「物が多い＝幸せ」だと思い込んでいる

服が詰め込まれたクローゼット、いつ買ったか分からない食材でパンパンの冷蔵庫。心当たりはないでしょうか。

人間にはもともと「物を貯め込みたい」という本能があります。食料が手に入らなければ生き延びられなかった時代には、ストックすることが生存戦略でした。「物が多い＝安心」だったわけです。ところが現代は、むしろ物が溢れています。物が不足していた時代の本能のまま貯め込み続けると、「企業が過剰に作った物を買うために、無駄に働き続ける」という構図にはまりかねません。

私自身、やらかし時代はスニーカーを30足以上、Tシャツに至っては数えきれないほど持っていました。本能のままに集めていたわけです。でも、快適に暮らすのに本当に必要な物は、実はそんなに多くありません。

「物を減らしたところで支出は変わらないだろう」——私も昔はそう思っていました。でも半信半疑でやってみると、見事に変わりました。

物が減る → 持ち物を把握できる → 無駄な物を買わなくなる → さらに物が減る

この好循環が回り始めます。これは実際にやってみないと実感できない感覚なんですよね。私たちはカラスではなく、本能を理性でコントロールできる人間です。集めたい衝動をひと呼吸抑えて、物より資産を優先しましょう。

4. その3：新しいものを拒絶する

人間の脳には「変化を避けたがる」傾向があります。これも本能です。かつては未知のもの——見たことのない木の実などが命に関わるリスクだった時代があり、新しいものを警戒するのは理にかなっていました。

しかし現代は、新しいものが直接命に関わる場面はほとんどありません。むしろ変化が激しく、数年単位で常識が塗り替わっていきます。今この瞬間も、どこかでお得な制度やサービスが生まれ続けています。

分かりやすい例が通信費です。格安SIMが実用レベルになったのは2015年頃。それ以前は大手キャリア一択でしたが、今は格安プランや格安SIMという選択肢があります。

高速通信が必要な方は大手キャリアでも構いませんが、メールやSNS、動画視聴が中心の多くの人にとっては、大手キャリアの高速通信はオーバースペックなことも多い。「自分の脳には変化を避けるクセがある」と自覚したうえで、新しい制度を意識的に学び、お得だと判断したものは取り入れていく。この積み重ねが貯金額を大きく左右します。

5. その4：見栄を張る

これは、今回の6つの中でもっとも重要かもしれません。

人間には「すごいと思われたい」「認められたい」という承認欲求があります。これ自体は自然なことです。問題は、それを満たす手段としてお金を使ってしまうこと。ブランド品、高級品、SNS映え——見栄を張ろうとすると、お金はどんどん出ていきます。

ブランド品そのものを否定するつもりはありません。ただ、そのロゴに対して相応のお金を払っているという事実は意識しておくべきだと思います。

私が見栄をコントロールできるようになったきっかけは、買う前に自分へこう問いかけるようにしたことです。

「家族や身内の前でしか着られないとしても、その服を本当に欲しいと思う？」

誰かに見せるためでなく、自分が本当に必要としているか。この一問だけで、見栄による出費はかなり減らせました。

6. その5：他責思考になっている

「こんなに働いているのに給料が安い」「社会保険料がまた上がった」「物価が高すぎる」「貯金できないのは世の中が悪い」——自分ではどうにもできないことに、不満を言い続けてしまう。これも貯金できない人の特徴です。かつての私もそうでした。

『7つの習慣』でいう「影響の輪」の考え方が参考になります。自分でコントロールできないこと（影響の輪の外）にいくら文句を言っても、状況は変わりません。エネルギーは、自分でコントロールできること（影響の輪の中）に集中させるべきです。

資産形成をこの視点で整理すると、私たちにできるのは結局これに絞られます。

節約・貯金・投資、そして収入アップ（副業など）

他人や社会のせいにしている時間があるなら、その時間を自分にできることへ振り向けたほうが、人生はずっと楽になります。今の状況を素直に受け入れ、今の自分にできることを本気で考えて行動する。シンプルですが、これが資産形成の土台です。

7. その6：「お金を使わないと人生を楽しめない」と思い込んでいる

「平日頑張っているんだから、休日くらいは買い物して外食しないと楽しくない」。貯金できなかった頃の私は、本気でそう思っていました。

お金を使って得られる楽しさがあるのは事実です。でも、「お金を使わなければ楽しめない」というのは思い込みです。

お金をほとんどかけずに楽しめることはいくらでもあります。むしろ毎週末の「ショッピング→外食」ルーティンより満足度が高いことすらあるんですよね。

お金とは、ある意味で自分の時間（≒寿命）と引き換えに得たものです。使った分だけ、また働いて稼ぐ必要が出てきます。「お金をかけずに楽しめる選択肢」を持っておくことの価値は、これからますます大きくなっていくはずです。

8. まとめ：取り組む順番

最後に、6つの特徴を「どこから手をつけるか」という順番で整理します。

まずは自分の思考の癖を知ることから。そのうえで、物欲と見栄という2大本能に向き合い、最後に人付き合いと休日の過ごし方を見直す。この順番だと無理なく進められます。

繰り返しになりますが、これらはすべて過去の私への戒めです。一度に全部変えようとせず、まずは一つ、心当たりのあるところから見直してみてください。

※本記事は個人の体験および一般情報の共有を目的としており、投資助言を目的としたものではありません。

FAQ / よくある質問

Q. 貯金できるかどうかは収入で決まるのではないですか？

収入も要素ではありますが、それ以上に「お金との向き合い方の癖」が大きく影響します。普通の収入でも、同調圧力・見栄・他責思考といった癖を手放すだけで貯蓄率は大きく変わります。逆に癖が直らないと、収入が増えても支出も一緒に増えて貯まりません。

Q. 気乗りしない飲み会を角を立てずに断る方法は？

残念ながら魔法の断り方はありません。誘う側は一緒に過ごしたくて誘っているので、断れば多少の気まずさは避けられないものです。大切なのは「本当に楽しめる誘いは行き、同調圧力だけの集まりは勇気を出して断る」という線引き。すべてを断る必要はなく、価値を感じるものを選ぶ意識が効いてきます。

Q. 物を減らすと本当に支出は減りますか？

減るケースが多いです。物が減ると自分の持ち物を把握でき、「すでに持っているのに買う」重複購入が減ります。さらに「無駄な物を買わない→また物が減る」という好循環が生まれます。まずは半信半疑でも断捨離を試してみると、支出の変化を実感しやすいです。

Q. 6つのうち、どれから手をつけるべきですか？

まず「思考の癖の自覚」（変化を避ける癖・他責思考）から始め、次に「物欲・見栄」という本能由来の出費、最後に「交際費・休日の過ごし方」の順がおすすめです。一度に全部変えようとせず、心当たりの強い一つから見直すと無理なく続けられます。

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「サラリーマンとして働き、結婚して家庭を持ち、子どもに習い事をさせて大学まで進学させる。新築マイホームとマイカーのある生活」——これが世間一般の言う「普通の暮らし」のイメージではないでしょうか。

しかし厳しい現実として、平均的な収入の世帯がこうした「普通の生活」を目指すと、家計は確実に苦しくなります。

理由はシンプルです。一世代前と今とでは、日本という国の現状や社会構造が大きく変わっているからです。このことを知らずに親世代の「普通」を追い求めていると、お金に苦しみ続けることになります。

本記事では「普通に生きると貯金できない4つの理由」を具体的な数値とともに解説し、その上で「今後の日本を生き抜くための3つの生存戦略」についてお伝えします。

目次

1. 普通に生きると貯金できない4つの理由
   • 理由① 世帯収入が右肩下がりに減少している
   • 理由② 社会保険料と税金の負担が増え続けている
   • 理由③ 物価が年々上昇している
   • 理由④ 教育費の負担が大幅に増加している
2. 「普通の生活」の家計シミュレーション
3. 現実を踏まえた3つの生存戦略
   • 生存戦略① 「一世代前の普通」を諦めて、優先順位を決める
   • 生存戦略② 世帯の生涯収入を増やす
   • 生存戦略③ 外国株（インデックス投資）を積み立てる
4. まとめ

1. 普通に生きると貯金できない4つの理由

理由① 世帯収入が右肩下がりに減少している

他の主要先進国の平均年収が年々上昇している中、日本だけが長期的な下落トレンドをたどっています。

厚労省の調査による世帯平均収入の推移

※ 厚生労働省「Ⅱ 各種世帯の所得等の状況」より

約30年間で1世帯あたりの平均収入が120万円以上も減少しています。核家族化による世帯人数の変化も一因とはいえ、それを差し引いても大きな落ち込みです。

なぜ日本だけ給料が上がらないのか

主な要因として次の点が指摘されています。

• 企業が雇用者を容易に解雇できないため固定費になりやすい
• 日本企業全体の利益率が低い
• 年功序列・終身雇用が根強く残っている
• 内需依存の産業構造
• 政府が高齢者・大企業の意向に沿った政策をとりやすい構造

こうした構造的な問題から、今後も国民全体の給料が大幅に上昇する可能性は低いと考えておくのが現実的です。

理由② 社会保険料と税金の負担が増え続けている

収入が減っているにもかかわらず、天引きされるお金は年々増加しています。

総務省が公表している国民負担率（収入に占める税金と社会保険料の割合）の推移を見ると、この構造がよくわかります。

※ 財務省「国民負担率の推移（対国民所得比）」より

つまり現在、私たちが稼いだお金の約47%を税金・社会保険料として国に納めている計算です。

「社会保険料は会社が約半分負担しているのでは？」という疑問もありますが、企業側からすると社会保険料は人件費の一部です。本来であれば社会保険料分だけ給料を上げる余裕が会社にあるとも言えます。収入が減っているのに、税・社会保険料の負担は増加——この二重苦により、実際の手取り額は数字以上に厳しい状況になっています。

理由③ 物価が年々上昇している

総務省のデータによると、直近30年間で日本の物価全体は約2割上昇しています。

仮に世帯収入が変わっていなかったとしても、お金の実質的な価値は2割減少しています。実際には収入も落ちているため、ダブルパンチの状態です。

2021年の世帯平均収入   545万7,000円
物価上昇を考慮した実質価値 → 1994年換算で 約436万円相当

収入の名目減少（約119万円）＋物価上昇による実質目減り
= 実質的な世帯収入は 約200万円以上 の目減り

理由④ 教育費の負担が大幅に増加している

特に大学の授業料の値上がりが顕著です。

国立大学の授業料の推移

私立大学の授業料（文科省調査）は文系で年間平均82万円、理系で年間平均114万円に達しています。授業料だけでなく、一人暮らしをする場合の家賃・生活費の仕送りも加わります。これらも物価上昇の影響を受けており、子どもを大学に通わせる際の総コストは一世代前より相当重くなっています。

2. 「普通の生活」の家計シミュレーション

新築一戸建てを購入し、車を1台所有、小中学生の子ども2人を育てる4人家族を想定した月間支出の試算です。

収入と支出の比較

この試算にはマイカーの購入費用が一切含まれていません。 実際にはさらに大きな赤字になります。また大学進学費用・老後資金の積立も一切含まれていません。

平均的な収入の世帯が「世間の普通の暮らし」を目指すと、毎月赤字になることがこの試算からも明らかです。

3. 現実を踏まえた3つの生存戦略

生存戦略① 「一世代前の普通」を諦めて、優先順位を決める

最も現実的な対策は、「すべての願望を同時に叶えることは難しい」という現実を受け入れることです。

子どもが欲しいおもちゃをすべて買えないように、平均的な収入の家庭がすべての願望を叶えることは金銭的に不可能です。諦めるというとマイナスに聞こえますが、「自分が人生で本当に大切にしたいことにお金を集中させる」というポジティブな発想の転換です。

優先順位の例

• 子どもに関するお金（習いごと・大学進学の援助）を最優先にする
• 自分たちの資産形成を次の優先事項にする
• その代わり新築マイホームや新車には縛られない

新築マイホームを優先するなら夫婦の新車を諦める、高級車を優先するなら新築を諦めて中古住宅にする——選択肢は無限にあります。何を優先するかは人それぞれですが、「全部は無理」という前提を受け入れると気持ちが楽になり、お金の不安も減っていきます。

生存戦略② 世帯の生涯収入を増やす

収入が増えれば、叶えられる願望の数は増えます。収入アップの主な方法は以下の通りです。

ただし定年後も働くことを前提とした人生設計はリスクが高いという点も意識しておきましょう。健康上の理由で働けなくなるリスク・AIやロボットによる単純労働の代替・企業の継続性など、将来の不確実性は無視できません。できるだけ早いうちに資産形成を進めることが最も確実な備えになります。

生存戦略③ 外国株（インデックス投資）を積み立てる

日本の経済・社会保障が今後も厳しい状況が続くことを前提にするなら、資産を日本円・日本株だけに集中させることは大きなリスクです。一方、世界規模で見ると人口は増加傾向にあり、AIなどの技術革新によるさらなる経済成長が見込まれます。

インデックス投資とは？

個別株投資（特定の1社に集中投資）とは異なり、インデックス投資は米国上位500社（S&P500）や全世界8,000社以上の株式を少しずつ分散して購入する方法です。

• 1社が倒産しても他の企業が補う分散効果がある
• 長期で世界経済の平均成長を享受できる
• スマートフォン1台で手軽に始められる

日本の弱小企業の給料だけに依存して生きていくことと、全世界・米国の優良企業群の成長の一部を受け取る仕組みを作ること——どちらがリスクが高いかは明白です。

新NISAの活用により、長期投資の利益を非課税で受け取ることが可能です。まだ始めていない方はぜひ学んでみてください。

4. まとめ

生存戦略の3本柱

1. 優先順位を決める——「全部は無理」という前提を受け入れ、本当に大切なことにお金を集中させる
2. 世帯収入を増やす——昇進・転職・副業・共働きなど自分の状況に合った方法を選ぶ
3. 外国株（インデックス投資）を持つ——日本円・日本株だけに依存せず、世界経済の成長を取り込む

お金に関しては少し悲観的に考えるくらいがちょうど良いです。一世代前の「普通」を無批判に追い求めるのをやめ、現代の現実に即した家計の設計を始めることが、資産形成の第一歩です。

免責事項
本記事の数値・試算はあくまで参考情報です。家計の状況・家族構成・居住地域によって実態は異なります。投資にはリスクが伴います。過去の実績は将来の成果を保証するものではありません。実際の判断はご自身の責任で行ってください。

参考資料

• Ⅱ 各種世帯の所得等の状況 — 厚生労働省
• 国民負担率の推移（対国民所得比） — 財務省

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