「貯金がなかなかできない」——そう悩んでいる方は多いと思います。今回は、貯金できない人にありがちな特徴を6つにまとめました。

先に正直にお伝えしておくと、これは誰かを上から目線で批判する記事ではありません。6つすべて、過去の私自身に当てはまっていたことです。リボ払い・住宅ローン・自動車ローンでやらかし、貯蓄ほぼゼロまで追い込まれた当時の自分への戒めとして書いています。

目次

1. 結論：収入よりも「考え方の癖」で決まる
2. その1：同調圧力に逆らえない
3. その2：「物が多い＝幸せ」だと思い込んでいる
4. その3：新しいものを拒絶する
5. その4：見栄を張る
6. その5：他責思考になっている
7. その6：「お金を使わないと人生を楽しめない」と思い込んでいる
8. まとめ：取り組む順番
9. FAQ / よくある質問
10. 関連記事

1. 結論：収入よりも「考え方の癖」で決まる

貯金できるかどうかを分けるのは、収入の多さよりもお金との向き合い方の癖です。

ここからは、6つの特徴を一つずつ見ていきます。

2. その1：同調圧力に逆らえない

「みんな行くみたいだから」という理由で、気乗りしない飲み会や集まりに参加していませんか。

普通の収入の人にとって、無理なく削れる支出は実はそう多くありません。家計の中で自分の意思で大きく減らせるのは、食費と交際費くらいというケースは珍しくないんですよね。食費は自炊で抑えるとして、残る勝負どころが交際費です。だからこそ、価値を感じない誘いをきちんと断れるかどうかが、貯金額に効いてきます。

「角を立てずに上手に断る方法はありますか？」とよく聞かれますが、正直、魔法のような断り方はありません。誘う側はあなたと過ごしたくて誘っているわけですから、断れば多少の気まずさは避けられない。それでも、本当に楽しめる誘い以外は勇気を出して断る——その積み重ねが効いてきます。

ただし、心から楽しめる飲み会や食事会は、むしろ行くべきです。多少の緩みは節約生活を続けるうえで必要。問題なのは「同調圧力だけで参加する、楽しくない集まり」です。

3. その2：「物が多い＝幸せ」だと思い込んでいる

服が詰め込まれたクローゼット、いつ買ったか分からない食材でパンパンの冷蔵庫。心当たりはないでしょうか。

人間にはもともと「物を貯め込みたい」という本能があります。食料が手に入らなければ生き延びられなかった時代には、ストックすることが生存戦略でした。「物が多い＝安心」だったわけです。ところが現代は、むしろ物が溢れています。物が不足していた時代の本能のまま貯め込み続けると、「企業が過剰に作った物を買うために、無駄に働き続ける」という構図にはまりかねません。

私自身、やらかし時代はスニーカーを30足以上、Tシャツに至っては数えきれないほど持っていました。本能のままに集めていたわけです。でも、快適に暮らすのに本当に必要な物は、実はそんなに多くありません。

「物を減らしたところで支出は変わらないだろう」——私も昔はそう思っていました。でも半信半疑でやってみると、見事に変わりました。

物が減る → 持ち物を把握できる → 無駄な物を買わなくなる → さらに物が減る

この好循環が回り始めます。これは実際にやってみないと実感できない感覚なんですよね。私たちはカラスではなく、本能を理性でコントロールできる人間です。集めたい衝動をひと呼吸抑えて、物より資産を優先しましょう。

4. その3：新しいものを拒絶する

人間の脳には「変化を避けたがる」傾向があります。これも本能です。かつては未知のもの——見たことのない木の実などが命に関わるリスクだった時代があり、新しいものを警戒するのは理にかなっていました。

しかし現代は、新しいものが直接命に関わる場面はほとんどありません。むしろ変化が激しく、数年単位で常識が塗り替わっていきます。今この瞬間も、どこかでお得な制度やサービスが生まれ続けています。

分かりやすい例が通信費です。格安SIMが実用レベルになったのは2015年頃。それ以前は大手キャリア一択でしたが、今は格安プランや格安SIMという選択肢があります。

高速通信が必要な方は大手キャリアでも構いませんが、メールやSNS、動画視聴が中心の多くの人にとっては、大手キャリアの高速通信はオーバースペックなことも多い。「自分の脳には変化を避けるクセがある」と自覚したうえで、新しい制度を意識的に学び、お得だと判断したものは取り入れていく。この積み重ねが貯金額を大きく左右します。

5. その4：見栄を張る

これは、今回の6つの中でもっとも重要かもしれません。

人間には「すごいと思われたい」「認められたい」という承認欲求があります。これ自体は自然なことです。問題は、それを満たす手段としてお金を使ってしまうこと。ブランド品、高級品、SNS映え——見栄を張ろうとすると、お金はどんどん出ていきます。

ブランド品そのものを否定するつもりはありません。ただ、そのロゴに対して相応のお金を払っているという事実は意識しておくべきだと思います。

私が見栄をコントロールできるようになったきっかけは、買う前に自分へこう問いかけるようにしたことです。

「家族や身内の前でしか着られないとしても、その服を本当に欲しいと思う？」

誰かに見せるためでなく、自分が本当に必要としているか。この一問だけで、見栄による出費はかなり減らせました。

6. その5：他責思考になっている

「こんなに働いているのに給料が安い」「社会保険料がまた上がった」「物価が高すぎる」「貯金できないのは世の中が悪い」——自分ではどうにもできないことに、不満を言い続けてしまう。これも貯金できない人の特徴です。かつての私もそうでした。

『7つの習慣』でいう「影響の輪」の考え方が参考になります。自分でコントロールできないこと（影響の輪の外）にいくら文句を言っても、状況は変わりません。エネルギーは、自分でコントロールできること（影響の輪の中）に集中させるべきです。

資産形成をこの視点で整理すると、私たちにできるのは結局これに絞られます。

節約・貯金・投資、そして収入アップ（副業など）

他人や社会のせいにしている時間があるなら、その時間を自分にできることへ振り向けたほうが、人生はずっと楽になります。今の状況を素直に受け入れ、今の自分にできることを本気で考えて行動する。シンプルですが、これが資産形成の土台です。

7. その6：「お金を使わないと人生を楽しめない」と思い込んでいる

「平日頑張っているんだから、休日くらいは買い物して外食しないと楽しくない」。貯金できなかった頃の私は、本気でそう思っていました。

お金を使って得られる楽しさがあるのは事実です。でも、「お金を使わなければ楽しめない」というのは思い込みです。

お金をほとんどかけずに楽しめることはいくらでもあります。むしろ毎週末の「ショッピング→外食」ルーティンより満足度が高いことすらあるんですよね。

お金とは、ある意味で自分の時間（≒寿命）と引き換えに得たものです。使った分だけ、また働いて稼ぐ必要が出てきます。「お金をかけずに楽しめる選択肢」を持っておくことの価値は、これからますます大きくなっていくはずです。

8. まとめ：取り組む順番

最後に、6つの特徴を「どこから手をつけるか」という順番で整理します。

まずは自分の思考の癖を知ることから。そのうえで、物欲と見栄という2大本能に向き合い、最後に人付き合いと休日の過ごし方を見直す。この順番だと無理なく進められます。

繰り返しになりますが、これらはすべて過去の私への戒めです。一度に全部変えようとせず、まずは一つ、心当たりのあるところから見直してみてください。

※本記事は個人の体験および一般情報の共有を目的としており、投資助言を目的としたものではありません。

FAQ / よくある質問

Q. 貯金できるかどうかは収入で決まるのではないですか？

収入も要素ではありますが、それ以上に「お金との向き合い方の癖」が大きく影響します。普通の収入でも、同調圧力・見栄・他責思考といった癖を手放すだけで貯蓄率は大きく変わります。逆に癖が直らないと、収入が増えても支出も一緒に増えて貯まりません。

Q. 気乗りしない飲み会を角を立てずに断る方法は？

残念ながら魔法の断り方はありません。誘う側は一緒に過ごしたくて誘っているので、断れば多少の気まずさは避けられないものです。大切なのは「本当に楽しめる誘いは行き、同調圧力だけの集まりは勇気を出して断る」という線引き。すべてを断る必要はなく、価値を感じるものを選ぶ意識が効いてきます。

Q. 物を減らすと本当に支出は減りますか？

減るケースが多いです。物が減ると自分の持ち物を把握でき、「すでに持っているのに買う」重複購入が減ります。さらに「無駄な物を買わない→また物が減る」という好循環が生まれます。まずは半信半疑でも断捨離を試してみると、支出の変化を実感しやすいです。

Q. 6つのうち、どれから手をつけるべきですか？

まず「思考の癖の自覚」（変化を避ける癖・他責思考）から始め、次に「物欲・見栄」という本能由来の出費、最後に「交際費・休日の過ごし方」の順がおすすめです。一度に全部変えようとせず、心当たりの強い一つから見直すと無理なく続けられます。

関連記事

• 【あなたは大丈夫？】お金を使いすぎる人の思考・行動パターン5選｜貯まる体質に変わるためのヒント
• 【貯金を増やしたい人必見】資産形成のために断るべきこと8選｜飲み会・情報商材・保険を「断る力」で節約する方法
• 【貯金できないサラリーマン必見】絶対やめるべきNG行動5選｜家賃・外食・通信費・ブランド品・時間購入
• 【貯金できない人必見】知らないと損する「買わされる心理」8選｜企業のマーケティング戦略を学んでお金を守ろう
• 【完全版】一人暮らしの固定費を抑える15の方法——手取り20万以下でも貯まる節約術

資産形成は長期戦です。最初は高い志で始めても、途中でモチベーションが下がることがあります。そんなときに有効なのが「目標の先にあるメリットを知ること」です。

本記事では貯金1000万円を達成することのメリットと、最初の1000万円に全力を注ぐべき理由を解説します。

目次

1. まず：資産1000万円超は何%の人が達成しているか
2. メリット① 資産の増加速度が爆発的に上がる
3. メリット② 今後の人生でお金に苦しむことがなくなる
4. メリット③ 物欲が自然に薄れる
5. メリット④ 生きやすくなる（自分軸が完成する）
6. 1,000万円達成後はどうすればよいか
7. まとめ
8. FAQ / よくある質問
9. 関連記事

1. まず：資産1000万円超は何%の人が達成しているか

金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査」によると、資産1000万円超の割合は退職金をもらっていない50代以下では上位20〜30%程度です。つまり平均的な収入の人が普通に生活していれば、一生到達しない水準でもあります。

この事実を知るだけでもモチベーションが上がるはずです。

2. メリット① 資産の増加速度が爆発的に上がる

バークシャー・ハサウェイの投資家チャーリー・マンガーは、資産がなかなか増えないと悩む若いサラリーマンに対し、最初の10万ドル（約1,000万円）を貯めるまでが最も苦しく、そこさえ越えてしまえば後は楽になるという趣旨の助言をしたと伝えられています。

なぜそう言えるのか——複利の力がわかると理解できます。

【シミュレーション】毎月3万円・年利4%でオルカンを積立投資した場合

同じ「1,000万円増やす」のに必要な期間が、資産を持っているかどうかでここまで変わります。

【参考】毎月3万円・オルカン（年利7%想定）で5,000万円を目指す場合

最初の1,000万円を達成した時点で、残り4,000万円を貯めるのに必要な期間とほぼ同じ時間しかかかっていません。言い換えると、1,000万円を超えた時点でゴールまでの折り返しに近い地点にいるということです。

最初の1,000万円をいかに早く超えるかが、その後の資産増加速度を大きく左右します。

3. メリット② 今後の人生でお金に苦しむことがなくなる

1,000万円を自力でコツコツ貯めた人が、今後お金で困ることはまずありません。理由は2つあります。

理由A：節約・投資の知識とスキルが身についている

1,000万円を貯める過程で、次のような能力が自然と身につきます。

たとえ何らかの事情で1,000万円を失ったとしても、これらのスキルは誰にも奪われません。すぐに再び資産を積み上げられるだけの力が、1,000万円を貯める過程で培われています。

理由B：老後不安を大幅に軽減できる

約8割の日本人が老後のお金に漠然とした不安を感じているとされています。しかし、45歳以下で1,000万円の資産を保有していれば、追加投資なし・年利4%という保守的な想定でも退職時には約2,200万円以上に成長する計算になります。

さらに今後も収入の一部を積み立て続け、多少の退職金・年金を受け取れる方であれば、老後資金の不安はほぼ解消できます。

また忘れてはならないのが、老後資金は自分だけの問題ではないという点です。親が資産を持てていない場合、子どもへの金銭的・精神的な負担になります。自分の資産を早めに確立することは、家族を守ることにもつながります。

4. メリット③ 物欲が自然に薄れる

資産が増えるにつれて物欲が減る——これは多くの資産形成実践者が経験することです。

「いつかレクサスが欲しい」「ブランド時計が欲しい」という気持ちは、実は「手に入らない」から生まれる欲求である場合が多いです。資産1,000万円を超えると、高級車以外の多くのものは「買おうと思えば買える」状態になります。

すると不思議なことに「買えないから欲しい」が「買えるけど別にいらない」に変わっていきます。

資産形成の好循環

物欲が減る → 支出が減る → 資産が増える → さらに物欲が減る
     ↓
シンプルな生活 → ストレス減 → さらに物欲が減る

これは我慢ではなく、価値観の変化です。必要なものだけに囲まれたシンプルな生活の心地よさを知ると、余計なものを増やす気が自然と薄れます。

5. メリット④ 生きやすくなる（自分軸が完成する）

1,000万円を貯める過程で何度も「自分の中の本能」と戦うことになります。

企業のマーケティングは、人間に本来備わっている次の3つの本能を巧みに刺激してきます。

これらの本能は、人類がまだ集団で獲物を狙っていた時代に生存に必要だったものです。しかし現代社会ではただの「余計な衝動」になっています。

1,000万円を貯める過程でこの本能をコントロールする力が育ちます。 企業のブームやマーケティングに乗らず、本当に自分に必要なものだけにお金を投下できるようになると、日々の生きやすさが格段に上がります。

6. 1,000万円達成後はどうすればよいか

1,000万円を超えたら、少し肩の力を抜いてもよいというのが多くの実践者の意見です。

1,000万円を自力で貯めた人は、お金の使い方の判断力が身についています。多少ゆるめても赤字家計に転落することはまずありません。また1,000万円という資産自体が毎年自分のために働いてくれるという事実が、精神的な余裕を生みます。

7. まとめ

最初の1,000万円を貯めることは、資産形成の終わりではなくスタートラインです。そしてそのスタートラインに立てた時点で、人生の見え方が明らかに変わります。

まずはここを目標に、全力で資産形成に取り組んでみてください。

⚠️ 免責事項
本記事のシミュレーションはあくまで参考値です。投資にはリスクが伴い、将来の運用成果を保証するものではありません。資産形成の判断はご自身の状況をふまえて行ってください。

FAQ / よくある質問

Q. なぜ最初の1,000万円が一番大変なのですか？

資産が少ないうちは、増加分のほとんどが自分の入金（積立）に依存するためです。元本が育つと運用益が上乗せされ、複利が効き始めます。毎月3万円・年利4%なら0→1,000万円に約18年9ヶ月かかりますが、1,000万→2,000万円は約10年8ヶ月。同じ1,000万円でも所要期間はまったく違います。

Q. 1,000万円は貯金と投資、どちらで貯めるべき？

生活防衛資金（生活費の半年〜1年分）は現金で確保しつつ、それを超える部分はインデックス投資に回すのが一般的な考え方です。現金だけではインフレで実質的な価値が目減りしていくためです。ただし配分はご自身のリスク許容度や家計状況によって異なります。

Q. 40代からでも1,000万円は間に合いますか？

積立額を増やせば十分に到達可能です。カギは入金力（＝固定費の削減）。家賃・通信費・保険といった固定費を見直して毎月の積立額を上げることが、スタートが遅い人にとって最も効果の大きい打ち手になります。

Q. 1,000万円達成後、支出をゆるめると資産が減りませんか？

1,000万円を自力で貯めた人には支出判断のスキルが身についているため、少しゆるめた程度で赤字転落することはまずありません。加えて資産自体が運用で増えていくため、多少の支出増は吸収されやすくなります。

関連記事

• 【貯金できない人必見】知らないと損する「買わされる心理」8選｜企業のマーケティング戦略を学んでお金を守ろう
• 【貯金できないサラリーマン必見】絶対やめるべきNG行動5選｜家賃・外食・通信費・ブランド品・時間購入
• 「普通の生活」が実は贅沢だった｜平均的な収入で一世代前の普通を目指すと家計が破綻する理由
• 【貯金したい人必見】資産が減る「行ってはいけない場所」10選｜知らないと損するお金の落とし穴
• 【残酷な現実】親の言う通りに生きると絶対貯金できません｜時代遅れの4つの常識を検証する

厚労省の調査によると、日本人の平均年収の中央値は約399万円。ボーナスを踏まえると毎月の手取りはおおよそ18〜21万円程度になります。

「手取り20万円じゃ貯金なんて無理…」と感じている方も多いかもしれませんが、やるべきでないことをやめるだけで、手取り20万円台でも十分に貯金できます。

また収入が多い方でも、支出は収入額まで膨れ上がりやすいという傾向（パーキンソンの法則）があります。収入に関わらず、生活水準をコントロールすることが資産形成の鍵です。

今回は「特に贅沢していないつもりなのに貯まらない」という方が見落としがちな、貯金を妨げるNG行動5選を解説します。

目次

1. NG行動①：家賃の高い家に住む
2. NG行動②：ブランド品を次々と買い続ける
3. NG行動③：外食の頻度が高すぎる
4. NG行動④：大手キャリアを使い続ける
5. NG行動⑤：「時間を買う」サービスを使いすぎる
6. よくある質問（FAQ）
7. まとめ：貯金を増やすための5つのポイント

NG行動①：家賃の高い家に住む

貯金を増やしたいなら、固定費の中で最も影響が大きい家賃の見直しが最優先です。

よく「家賃の目安は手取りの30%」と言われますが、これは不動産業界が広めたマーケティング的な基準に過ぎません。手取り20万円の方がこの基準を適用すると家賃6万円になりますが、これでは貯金はかなり難しくなります。

推奨する家賃の目安

一人暮らしの全国平均家賃は約55,000円です。これを一つの上限の目安にすると良いでしょう。

現在住んでいる家の家賃が高い場合は、次の引っ越しのタイミングで見直すことを強くおすすめします。 家賃を毎月1〜2万円下げるだけで、年間12〜24万円の差が生まれます。

💡 家賃さえ適正水準に抑えられれば、他の支出が多少増えても自然に貯金は積み上がっていきます。固定費の見直しの中で最も「1回の決断」の効果が大きい項目です。

NG行動②：ブランド品を次々と買い続ける

持っているブランド品を手放せと言っているわけではありません。新しいブランド品を次々と追い求めることをやめましょう、という話です。

ブランド品購入には「ディドロ効果」と呼ばれる心理現象が働きます。財布を買ったら次はカバンが気になり、カバンを買ったら靴も揃えたくなる…という具合に、一つ購入するとどんどん周辺アイテムも揃えたくなる連鎖です。

ブランド品にお金をかけすぎると起きること

• 一時的な満足感のために継続的な出費が続く
• 「もっと良いもの」を常に求めるようになり際限がない
• 資産は増えず、むしろ減り続ける

実際、本当の資産家はブランド品にお金をかけないと言われます。ブランドのロゴに価値を感じるのではなく、自分の資産残高に価値を感じる感覚を育てていきましょう。

ファッションに気を使いたい方は、ユニクロ・無印良品などのシンプルで質の良いアイテムを活用する方がコスパに優れています。

NG行動③：外食の頻度が高すぎる

外食を完全にゼロにしろとは言いません。ただ、「外食は特別な機会のもの」という意識を持つことが大切です。

厚労省の調査によると、20〜59歳の労働世代の過半数が「1週間に一度も飲食店で外食しない」というデータがあります。思っているより多くの人は、日常的に外食していないのです。

外食をやめても自炊が続かない人がやりがちなミス

外食をやめて自炊を始めても続かない理由の多くは「飲食店のような食事を作ろうとすること」にあります。おかずが何品もある食事を毎食作ろうとすると、食材費も手間も時間もかかりすぎて続きません。

継続できる自炊の考え方

また現代人は食べすぎの傾向があります。飲食店で出される量をすべて食べていると、カロリー過多になりがちです。自炊で食事量をコントロールすることは、節約と健康管理を同時に実現できる一石二鳥の習慣です。

NG行動④：大手キャリア（docomo・au・SoftBank）を使い続ける

スマホの通信費を見直さずに大手3キャリアを使い続けているのは、家計の観点から見て非常にもったいないことです。

大手3キャリアと格安プランの月額料金の差（目安）

大手キャリアから格安プランに乗り換えるだけで、月に3,000〜5,000円の節約になります。年間にすると3.6〜6万円の差です。

格安SIMは昼休みや夕方など混雑する時間帯に通信速度が落ちる場合があります。それが気になる方は、ahamo・povo・LINEMOといった大手キャリア直営の格安プランを選ぶと、通信品質を保ちながら大幅なコスト削減が可能です。また、通信量が多い方は楽天モバイルが有力な選択肢になります。

💡 筆者の実例：日本通信SIMに家族全員（4回線）乗り換えており、2回線は20GB利用可能なプランでも合計月約4,000円に収まっています。

NG行動⑤：「時間を買う」サービスを使いすぎる

フードデリバリー・家事代行・タクシー・中食（惣菜・弁当）…現代は「お金で時間を買う」手段がたくさんあります。

「時間はお金より大切だ」「時間を買え」という考え方は正しい面もありますが、これはその時間でさらに多くのお金を稼げる人に当てはまる話です。

「時間を買う」が効果的な人・効果的でない人

「時間を売る」発想への転換

自炊・掃除・買い物など、手間のかかることを自分でやることを「時間の無駄」ではなく、副業収入を得ているのと同じことと捉えてみてください。

たとえば1食300円で自炊できる料理を、外食や惣菜で700円かけていたとすると、自炊することで400円の節約になります。所得税・住民税を考慮すると、これは実質500円以上を副業で稼ぐのと同じ効果があります。月20食分なら月1万円の節約＝実質的な「稼ぎ」です。

💡 筆者の実例：デリバリーサービスは利用しません。割引があっても宅配ピザは自分で取りに行っています。仕事・副業をしながら待てる人は使ってもいいですが、ただ待つだけなら取りに行けばいい、というのが私の考えです。

よくある質問（FAQ）

Q. 手取り20万円でも本当に貯金できますか？

できます。家賃を手取りの20〜25%以内（月4〜5万円）に抑え、通信費を格安プランに変更するだけで月1〜2万円の貯金は十分現実的な目標になります。この記事で紹介した5つのNG行動をすべて改善すると、月3〜5万円の貯金も視野に入ります。

Q. 格安SIMに変えると電話の品質は落ちますか？

日常的な通話・データ通信については体感できるほど差がないケースが多いです。ただし昼休み（12〜13時）や夕方の混雑時間帯は通信速度が低下することがあります。通信速度が心配な方はahamo（docomo回線）・povo（au回線）・LINEMO（ソフトバンク回線）といった大手キャリア系の格安プランを選ぶと安心です。

Q. 家賃が高い家をすぐに出るのは難しいです。どうすればいいですか？

引っ越しには初期費用（敷金・礼金・引っ越し費用）がかかるため、すぐに動く必要はありません。ただし次の更新タイミングや契約満了を見据えて、今から物件を探し始めることをおすすめします。家賃を月1万円下げるだけで年間12万円・10年で120万円の差になります。

Q. ブランド品はすべて売ってしまった方がいいですか？

必ずしもそうではありません。今持っているものを「今後も使い続ける」ことは問題ありません。ただし「新しいブランド品をさらに買い足す」ことをやめるだけで支出は大幅に改善します。使わなくなったものはフリマアプリで売って資産に変えることも有効です。

Q. 自炊と外食、実際にどのくらい差がありますか？

1食あたりの目安として、自炊は200〜400円、外食は600〜1,200円程度です。月に20食を外食から自炊に切り替えると月4,000〜16,000円の節約になります。年間では5〜19万円の差になる計算です。

まとめ：貯金を増やすための5つのポイント

この5つを意識するだけで、収入が平均的なサラリーマンでも着実に貯金を増やすことができます。特別な投資知識や高収入は必要ありません。まず支出の構造を見直すことが、資産形成の第一歩です。

⚠️ 免責事項
本記事の内容は一般的な家計管理の考え方をもとにした情報提供を目的としています。家賃・通信費などの適切な水準は居住地域・家族構成・ライフスタイルによって異なります。実際の判断は、ご自身の状況をふまえて行ってください。

参考になればうれしいです。またお会いしましょう！